TL; DR: è necessaria un'assicurazione di responsabilità civile con un limite elevato. La tua carta di credito non ti procurerà questo. Cerca di ottenere la tua assicurazione di responsabilità civile da casa e, in mancanza, acquistarla al banco di noleggio. La tua carta di credito potrebbe aiutarti se distruggi l'auto a noleggio, ma leggi la stampa fine se ti affidi alla tua carta di credito per questo.
Hai bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile (da qualche parte)
È necessario garantire un'assicurazione di responsabilità civile di qualche tipo. Se sei coinvolto in un incidente in cui ci sono lesioni personali, la tua responsabilità può facilmente superare il tuo patrimonio netto. In altre parole, un incidente può farti fallire. Esattamente quanto potresti essere personalmente responsabile dipenderà generalmente da quanto segue:
- i dettagli dell'incidente
- le leggi nel luogo in cui si è verificato l'incidente
- l'assicurazione di responsabilità civile che porti con te
Per definizione, non è possibile prevedere un incidente. Ottenere una buona conoscenza delle leggi in materia di responsabilità in caso di incidenti automobilistici in ogni luogo in cui si viaggia non è realistico. Quindi, l'unico modo per mitigare il rischio è controllando l'assicurazione di responsabilità civile che porti con te.
Quale dovrebbe essere il mio limite di assicurazione responsabilità civile?
Le polizze assicurative hanno spesso la massima responsabilità da cui ti proteggeranno. $ 1 milione sembra essere comune nel Nord America. Cosa significa il limite? Supponiamo che tu sia in un incidente in cui alla fine sei ritenuto responsabile per $ 3 milioni e hai una polizza con un limite di $ 1 milione. La vostra assicurazione pagherà $ 1 milione all'attore e dovrete gli altri $ 2 milioni.
Quindi, come fai a capire quanta copertura hai bisogno?
Attenzione: cose spiacevoli stanno arrivando. Se non ti piace pensare agli incidenti, alle situazioni orribili e agli scenari peggiori, passa alla sezione successiva. La risposta è ottenere il limite di copertura di responsabilità più elevato che puoi ottenere. Tutti gli altri, continuate a leggere.
Ecco come faccio a capire quanta assicurazione di responsabilità porto con me. Sulla base di alcune ricerche superficiali che ho fatto una volta, ho capito che molti tribunali usano, in parte, i salari persi nel corso della vita e il costo delle cure per calcolare i danni. Quindi, l'incidente nel caso peggiore sta probabilmente mutilando un veicolo di giovani professionisti. Facciamo alcune ipotesi:
- ci sono 5 persone in macchina
- tutti sono professionisti che guadagnano $ 70.000 all'anno
- tutti hanno 23 anni
- tutti dovrebbero vivere fino a 80 anni
- tutti sono feriti così gravemente che non potranno mai più lavorare
- tutti richiedono cure che costano $ 30.000 all'anno per il resto della loro vita
La matematica è la seguente: $ 100.000 a persona all'anno x 5 persone x 67 anni = $ 33,5 milioni. Non sarai in grado di acquistare una polizza che ti offra tanta copertura (la più alta che ho trovato è di $ 10 milioni), quindi ottieni la copertura più alta che puoi ottenere.
Alcuni di voi potrebbero pensare "Non ho bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile perché non ho alcun patrimonio netto da perdere se sono responsabile". Questo potrebbe essere vero. Potresti essere al verde e potresti essere in grado di mutilare un'auto piena di persone senza che tu o la tua inesistente assicurazione pagiate loro un centesimo. Ma, guidando consapevolmente in giro non assicurato, stai effettivamente dicendo "Sto mettendo gli altri umani a rischio di vita e degli arti e ho rifiutato di offrire loro qualsiasi possibilità di risarcimento se li ferissi solo così posso risparmiare qualche soldo sull'assicurazione, e Penso che sia OK ". È la vostra scelta. So dove punta la mia bussola morale.
La tua carta di credito (molto probabilmente) non ti fornirà un'assicurazione di responsabilità civile.
Ho visto solo una carta di credito che offre una copertura di responsabilità di qualsiasi tipo per le auto a noleggio - potrebbero essercene altre là fuori, ma nessuna carta per la quale ho avuto diritto a fornire copertura di responsabilità. (Se ne trovi un altro, ti preghiamo di collegarti al documento di formulazione della politica nei commenti.)
Le politiche relative alle carte di credito in genere forniscono copertura per perdite e danni al veicolo, ma non copertura di responsabilità.
Puoi ottenere un'assicurazione di responsabilità civile dalla compagnia di autonoleggio, ma non sai davvero cosa stai acquistando.
Ogni compagnia di autonoleggio da cui ho noleggiato offre una sorta di "assicurazione di responsabilità" nel momento in cui sottoscrivi il contratto di noleggio. Ci sono alcuni problemi con l'acquisto di tale assicurazione:
- il limite di copertura è di solito $ 1 milione o meno
- di solito ci sono tutti i tipi di esclusioni nella formulazione della politica
- a volte il banco di noleggio non è nemmeno in grado di fornire un documento di formulazione di polizza
- supponendo che tu possa ottenere un documento di formulazione dalla scrivania, in genere occorrerebbero ore di lettura per capire per cosa sei effettivamente coperto
- è quasi impossibile ottenere in anticipo un documento di formulazione di polizza e, anche se è possibile ottenere una società di noleggio per fornirne uno, non vi è alcuna garanzia che quello che si accetta al momento del ritiro dell'auto sarà lo stesso
Nonostante tutti questi problemi, acquistare una copertura presso il banco di noleggio è quasi sicuramente meglio che non avere alcuna copertura. Inoltre, ci sono molte circostanze in cui è l'unico mezzo pratico per ottenere la copertura della responsabilità.
Ottieni una copertura di responsabilità per la tua auto a noleggio da un assicuratore nel tuo paese / stato / provincia.
È comune che sia possibile ottenere un'assicurazione di responsabilità civile per i veicoli a noleggio da un assicuratore nel proprio paese / stato / provincia. I vantaggi di ottenere un'assicurazione da casa piuttosto che acquistarla al banco di noleggio sono i seguenti:
- di solito costa meno
- di solito sono disponibili limiti di copertura più elevati
- puoi impostare la polizza mentre sei a casa in modo da non perdere tempo prezioso per le vacanze in assicurazione
- puoi conoscere i dettagli di una singola polizza ed essere sicuro della tua copertura indipendentemente dalla compagnia di autonoleggio da cui noleggi
- è realistico capire la copertura che stai acquistando prima di averne bisogno
In BC, posso ottenere la copertura del veicolo a noleggio in tre modi:
- "Copertura del veicolo a noleggio" che fa parte della polizza assicurativa per un veicolo che possiedo
- "Copertura nota del veicolo" che fa parte della polizza assicurativa per un veicolo che possiedo
- "Copertura del veicolo a noleggio" che viene acquistata su base giornaliera indipendentemente da qualsiasi veicolo
Ho il sospetto che tu possa ottenere un'assicurazione simile in altre giurisdizioni. Ho usato ciascuno di questi tre tipi in passato. Quando sono sicuro di avere una copertura da casa che si applica quando e dove sto noleggiando un'auto durante i miei viaggi, declino la copertura di responsabilità offerta dalla società di noleggio.
Leggi la stampa fine !!
Ho tre cose da tenere a mente quando compro un'assicurazione:
- L'unica cosa che conta è ciò che è scritto nel documento di formulazione della politica.
- L'unica cosa che conta è ciò che è scritto nel documento di formulazione della politica.
- L'unica cosa che conta è ciò che è scritto nel documento di formulazione della politica.
Ho letto tutte le mie polizze assicurative da copertura a copertura. Non ho mai acquistato una polizza assicurativa in cui la persona che mi ha venduto la polizza non abbia travisato verbalmente la copertura che stavo ottenendo. Ecco due punti salienti dell'acquisto della copertura per veicoli a noleggio:
- il venditore ha affermato che la copertura per perdite e danni era in realtà una copertura di responsabilità quando in realtà non vi era alcuna copertura di responsabilità
- il venditore ha affermato che la polizza copriva la responsabilità dei veicoli a noleggio durante le vacanze fino a 45 giorni quando escludeva effettivamente i veicoli guidati "regolarmente o frequentemente"
Il mio punto qui è questo: non prendere la parola del venditore; leggi tu stesso la stampa fine. Le polizze assicurative sono, in generale, notoriamente sfumate - e generalmente non sono a tuo favore. Sei in vacanza prolungata? C'è probabilmente un'esclusione per questo. Hai meno di 25 anni? C'è probabilmente un'esclusione per questo. Hai noleggiato da Sally's Pastel Vee-dub Rentals invece di una delle principali agenzie di noleggio? Stai attraversando un confine nazionale? Stai guidando fuori dal tuo paese o continente? C'è probabilmente un'esclusione per tutti questi. La patente di guida contiene caratteri diversi da quelli dell'alfabeto latino? Potrebbe esserci un'esclusione per questo. Il mio punto qui è questo:Se la polizza che hai effettivamente ti fornisce una reale copertura quando guidi un'auto a noleggio mentre viaggi molto dipende dalla stampa fine della polizza. L'unico modo per capirlo è leggere tu stesso la formulazione della politica: divertiti!
Giurisdizioni con assicurazione di responsabilità obbligatoria
Esistono giurisdizioni in cui è praticamente impossibile noleggiare un'auto senza un'adeguata copertura di responsabilità. Probabilmente ci sono alcuni posti come questo in tutto il mondo. L'unica che conosco nel Nuovo Galles del Sud, l' Assicurazione CTP in Australia . Mi ci sono volute quattro ore di ricerca per essere sicuro che sarei stato coperto mentre guidavo nel Nuovo Galles del Sud. Gli australiani guidano a sinistra. Canadesi a destra. Quindi puoi vedere come contava davvero in quel momento. Lungo la strada ho anche imparato che non esiste un limite di copertura pratica (che è buono), ma che la copertura termina quando si abbandona una certa classe di strade principali (che è cattiva). Comunque, non mi sono schiantato.
Sospetto che l'Unione europea abbia un'assicurazione obbligatoria simile, ma non lo so per certo. Scommetto che ci sono anche altri posti nel mondo.
La tua carta di credito probabilmente copre la perdita e il danno del veicolo, ma leggi la stampa fine se ti affidi.
Il costo della riparazione di danni a un'auto a noleggio è piuttosto una preoccupazione minore rispetto ai milioni di dollari in gioco nella copertura di responsabilità. Questo perché qualsiasi copertura per perdite e danni che otterrete sarà generalmente limitata al valore del veicolo. A seconda della situazione finanziaria, ciò potrebbe importare molto o poco. Ecco come ti consiglio di valutare le tue esigenze di perdita del veicolo e copertura danni:
Suppose you destroy the vehicle you are renting, can you easily
afford to pay to replace it?
If so, then just accept that you might have to buy the
rental company a new car if you have a bad day.
If not, then does your credit card provide coverage?
If so, read the fine print in the credit card policy
to make sure that it really provides the coverage you need.
If not, does your policy for a vehicle you own provide coverage?
If so, read the fine print on your vehicle's policy to
make sure that it really provides the coverage you need.
If not, buy loss/damage coverage at the rental desk.
Proprio come le polizze di responsabilità civile, la formulazione delle polizze di smarrimento e danni del veicolo è generalmente sfumata in modi che favoriscono l'assicuratore e sono pieni di esclusioni creative. Se stai facendo affidamento su un'assicurazione per la perdita e il danno del veicolo per tenerti fuori da un vincolo finanziario se distruggi la tua auto a noleggio, assicurati di leggere attentamente la stampa fine. Se leggi la stampa fine sulla tua carta di credito o sulla polizza del veicolo e sei davvero sicuro di avere la copertura di cui hai bisogno da lì, probabilmente non avrai bisogno di acquistare la copertura per perdite / danni (aka perdita / rinuncia al danno) al banco di noleggio.